연금 수령 전 재산 정리 전략 – 기초연금 감액 피하는 소득인정액 가이드

기초연금 받을 때 내 재산 때문에 감액되는 경우가 많습니다. 

소득인정액 기준과 줄이는 전략을 현실적인 시나리오로 정리했습니다.

 

 

기초연금을 신청할 때, 생각보다 많은 분들이 이렇게 말합니다.

“나는 무직이고 월 소득도 없는데, 왜 감액되나요?”

 

그 이유는 단순히 ‘소득’만 보는 것이 아니라,
내가 가진 재산까지 소득으로 환산하는 ‘소득인정액’ 기준이 있기 때문입니다.

특히 연금을 본격적으로 수령하기 전,
자동차, 예·적금, 임대보증금, 금융자산 등이 감액의 원인이 되는 경우가 많습니다.
즉, 소득이 없어도 ‘재산이 많다’는 이유로 기초연금이 깎일 수 있는 거죠.

이번 글에서는
✔ 소득인정액의 정확한 개념과 계산법
✔ 실제 감액 대상이 되는 재산 항목
✔ 감액을 줄이기 위한 재산 정리 전략
을 현실 기반 시나리오와 함께 정리해드립니다.

 

1. 소득인정액이란?

‘소득인정액’은 다음 두 가지를 합친 금액입니다:

1️⃣ 실제 소득
2️⃣ 재산을 소득으로 환산한 금액

즉, “소득 + (재산 × 환산율)”로 계산되며,
이 금액이 **기초연금 수급 기준선(약 월 202만 원)**을 넘으면 감액 또는 탈락될 수 있습니다.

 

2. 감액 기준 되는 주요 재산 항목

항목포함                             여부

자동차	대부분 포함 (일부 생계용 제외)
금융재산	예·적금, 펀드, 주식 포함
부동산	임대보증금, 세대분리된 자녀 명의 포함 가능
기타 재산	보험해약환급금, 청약통장 등 포함

📌 공제 금액:
기초연금 신청 시 **일정 금액(예: 금융재산 2,000만 원)**은 공제됩니다.
하지만 이를 초과한 금액은 그대로 감액에 반영됩니다.

 

3. 재산 정리 전략 – 소득인정액 줄이는 방법

전략                                                                내용

✔ 금융자산 사전 정리	예·적금 해지, 자녀 명의 증여는 신중하게
✔ 차량 정리	2대 이상 보유 차량은 처분 고려
✔ 보증금 조절	전세보증금이 큰 경우 월세 전환 검토
✔ 해약환급금 점검	보험 납입 중단보다 유지 후 타이밍 조정

💡 국민연금공단은 신청일 기준으로 재산을 평가하므로,

신청 3~6개월 전에 자산 정리 필요합니다.

 

4. 현실형 시나리오

👤 김00 님 (65세, 무직)

• 소득: 없음
• 예금: 4,200만 원
• 자가 차량 보유
• 주거: 본인 명의 자가주택

감액 여부 자가진단

재산 항목	내 상황	감액 대상 여부
예·적금	3,500만 원	✅ 공제 초과
자동차	1대 (레저용)	✅ 감액 대상
전세보증금	1억 5천만 원	✅ 환산 적용
부동산	자가주택	⚠ 일부 적용

 

→ 결과:
예금이 2,000만 원 공제 기준을 초과하고, 차량과 주택이 평가되어
기초연금이 월 325,000원 중 약 60,000원 감액됨.

💡 만약 예금 일부를 자녀 명의로 이전하고, 차량을 처분했다면
→ 감액 없이 전액 수급 가능했을 사례

 

 

50+라이프가이드의 조언

기초연금은 단순히 “65세 이상이면 누구나 받는 돈”이 아닙니다.
소득 + 재산이 모두 영향을 주는 제도이기 때문에,
미리 준비하지 않으면 받을 수 있음에도 감액되는 상황이 생깁니다.

✔ 신청 6개월 전부터 자산 구조를 점검하고
✔ 감액 대상 항목은 전략적으로 줄이고
✔ 전문가 상담도 병행하는 것

그게 똑똑한 연금 수령의 첫걸음입니다.

50+라이프가이드는 당신의 연금이
한 푼도 빠짐없이 들어오도록 끝까지 함께할게요 😊