[똑똑한 연금 전략] 부부가 함께 국민연금 받을 때 꼭 알아야 할 전략 – 감액 기준부터 수령 시기 조정까지

국민연금을 부부가 동시에 받을 경우 수령액과 감액 기준은 어떻게 달라질까요? 

기초연금 감액 기준과 연금 수령 전략을 함께 정리합니다.

 

 

국민연금을 나 혼자만 받는다면 간단하지만, 부부가 함께 수급 대상이 되는 순간 이야기는 달라집니다. 실제로는 기초연금 수급 시 부부가 동시에 받으면 감액이 발생할 수 있고, 국민연금 수령 시기를 어떻게 조정하느냐에 따라 총 수령액이 수백만 원에서 수천만 원까지 차이 날 수 있습니다. 특히 한 사람의 수령액이 많고 다른 사람이 적을 경우, 수령 시기 조합이나 기초연금 감액 여부에 따라 부부 전체 연금 설계 전략이 달라지게 됩니다.
이번 글에서는 부부가 함께 국민연금을 받을 때 꼭 알아야 할 세 가지 전략과 함께, 현실 기반 시나리오와 보충 설명까지 정리해드립니다.

 

1. 부부 기초연금 감액 기준

• 기초연금은 개인 기준으로는 월 최대 32만 7,000원
• 하지만 부부가 동시에 수급할 경우, 각각의 연금이 감액됩니다
• 감액 방식: 부부 기준 소득인정액 합산 → 일정 비율 감액 (최대 20%)

📌 즉, 부부가 함께 받을 경우에는 개인이 받을 수 있는 연금보다 총액이 줄어드는 구조

 

2. 수령 시기 조정 전략

• 국민연금은 조기수령(60세부터) 또는 연기수령(최대 70세) 가능
• 부부가 같은 시기에 시작할 필요는 없음
• 전략적으로 한 명은 연기, 한 명은 조기 수령하는 조합으로
  👉 총합 최적화 가능

 

3. 부부 연금 합산 전략

• 국민연금 수령액이 각각 다를 경우,
  👉 합산한 총액을 기준으로 기초연금 감액 여부 결정
• 국민연금 + 기초연금 전체를 합산해
  👉 “부부 전체의 실수령액”이 최대가 되도록 설계해야 함

 

4. 부부 연금 시나리오

사례	남편 국민연금	아내 국민연금	기초연금 수급	총합 수령액 (예상)
A 부부	80만 원	30만 원	각자 일부 감액 (약 25만 원씩)	160만 원
B 부부	55만 원	55만 원	각자 전액 수급 (32.7만 원)	175.4만 원
C 부부	100만 원	無 (무소득)	아내만 기초연금 전액 수급	132.7만 원

 

🧓 A 부부 – 수령액 차이 큰 부부

A씨 부부는 남편이 80만 원, 아내가 30만 원의 국민연금을 받고 있습니다.
두 사람 모두 기초연금 신청 대상이지만, 부부 합산 소득인정액이 기준을 초과하여
기초연금이 약간 감액되어 각자 약 25만 원씩만 수령하게 되었습니다.
👉 총액은 여전히 안정적이지만, 기초연금 감액 요인이 발생한 사례입니다.

 

👨‍🦳 B 부부 – 균형형 부부

B씨 부부는 두 사람 모두 국민연금 월 55만 원씩 받습니다.
부부 합산 소득인정액이 낮아 기초연금은 감액 없이 전액 수령할 수 있었습니다.
👉 연금 수령액이 비슷할수록, 기초연금 수급에도 유리한 구조입니다.
총합은 국민연금 110만 원 + 기초연금 65.4만 원 = 약 175만 원

 

👴 C 부부 – 단독 수급 부부

C씨 부부는 남편만 국민연금을 100만 원 수령하고, 아내는 무소득 상태입니다.
아내는 소득인정액 기준을 만족해 기초연금을 전액 수령했고,
남편은 국민연금 외 추가 소득이 없어 추가 감액 없이 지급을 받았습니다.
👉 한쪽만 국민연금을 받는 경우, 배우자 기초연금 전략이 유리하게 작용할 수 있습니다.

 

 

50+라이프가이드의 조언

국민연금은 나 혼자만의 연금이 아니라, 가족 전체의 설계 전략으로 접근해야 진짜 효과가 납니다.
특히 부부가 함께 연금을 수령하는 시점이라면, 기초연금 감액 기준과
국민연금 수령 시기 조합까지 전략적으로 고려해야 전체 수령액이 최적화됩니다.

지금 내 연금만 보지 말고, 배우자의 연금 수령 시기와 금액까지 함께 설계해보세요.
50+라이프가이드는 당신의 노후 연금 파트너로 계속 함께하겠습니다.